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政策性农业保险是农业生产中的重要保障工具，然而在实施过程中，也存在着一些问题需要解决。首先，保险责任范围不够清晰，导致理赔标准不统一，给农户带来了不便。其次，保险补贴资金分配不均，有些地区和农户受益较少，影响了公平性。此外，农业保险的宣传普及工作还有待加强，农户对农业保险的理解和认可度不高。因此，建议在政策性农业保险工作中应加强保险责任的明确，优化补贴资金分配，加强农业保险的宣传普及工作，提高农户的风险意识和参保积极性，以促进农业保险制度更好地发挥保障作用。
当代农村财经6期
张三梅
摘要：政策性农业保险自实施以来，为维护农村社会稳定，推动新农村建设发挥了一定作用。然而，笔者在工作中发现，这项惠农政策在执行中存在诸多问题，与党中央、国务院出台政策的初衷相去甚远，必须引起高度重视。
关键词：政策性农业保险；问题；建议
政策性农业保险是党中央、国务院出台的一项涉农惠农政策，旨在减轻农民灾害损失，增强农民灾后自救能力，防止农业因灾减收、农民因灾致贫，从而保护农业生产，降低农业生产风险，提高农民生产积极性，对保障农业再生产的顺利进行，推动农业的可持续发展具有十分深远的意义。政策性农业保险自实施以来，为维护农村社会稳定，推动新农村建设发挥了一定作用。然而，笔者在工作中发现，这项惠农政策在执行中存在诸多问题，与党中央、国务院出台政策的初衷相去甚远，必须引起高度重视。
一、政策性农业保险在实施中存在的问题
（一）政策宣传不到位，农民投保积极性不高。目前，大部分地方政策宣传工作依赖的是中标的保险公司，而不是政府的相关部门，而保险公司在人力、物力和责任心方面存在诸多不足，完全不能将宣传工作深入到户，将政策解析到位，这就造成政策推行了多年，大多数农民仍然不甚了解，认为这是一项商业保险，是保险公司在推销，而根本不知晓这是国家给予了补贴的一项惠民政策，农民要么不知道投保，要么不愿意投保，连很多种植和养殖大户都因为不了解政策而没有参保。
（二）把“愿保尽保”变为“应保尽保”，保险政策存在强制变味。一是有些地方为了能争取更多的政策性补贴资金，不顾农民意愿，强制要求农民参加政策性农业保险，使部分农民产生了抵触情绪；二是种植性农业生产保险，如水稻、棉花、油菜等，需要到每户察看面积、收取保费（农民自费部分），工作量大，尤其是山区县，路程远，有的一户可能只收几元钱，费时费力。保险公司为了减少工作量，增加保险额度，就与乡镇和村委干部交涉，保险时由乡镇或村集体垫钱投保，再用理r款归还垫付的投保款，使政策性保险完全变了味，农民根本没有得到实惠。
（三）存在虚假投保、协议理赔现象。一些乡镇或村干部为了图谋私利，与保险公司业务员协商，采取由村集体或村干部、或驻村干部垫付保费的虚假投保行为，保险公司协议理赔款不少于支付的保险费，理赔款直接打入村干部或驻村干部的账户，由村干部或驻村干部在还垫付的保费后自由支配，理赔款成了村干部的“小金库”，有的则直接据为己有，由于是虚假投保，即便农民遭受大的自然灾害，也得不到保险理赔款，保险公司和村干部成了最大的赢家。
（四）理赔额度相对于种养物化成本来说偏低。随着经济的发展和物价水平的不断提高，农民种植和养殖的直接物化成本均高于风险理赔金额，这就在一定程度上挫伤了农户的投保积极性。
（五）保险政策的覆盖面存在一定的局限性。目前农业保险品种有玉米、水稻、小麦、棉花、马铃薯、油料作物、糖料作物、能繁母猪、奶牛、育肥猪、天然橡胶、森林、青稞、藏系羊、牦牛等，共计15个。但随着一乡一特、一村一品等产业模式的形成，很多地方的特色产业、支柱产业都不包含在政策范围内，比如泰和乌鸡养殖、苏溪百合种植等，种养面非常广，经常遭受自然灾害，因不在政策性保险范围内，遭受灾害也无法享受到国家政策的保障。
（六）保险凭证没有发放到户，农民理赔难。按照规定，保单或保险凭证必须发到农民手中，便于农民遭遇自然灾害后能及时申请理赔。一些乡镇、村为了减少工作量，以担心农民将保险凭证丢失为由，一直将保险凭证放在村里甚至是乡镇集体保管，使农民受灾后不知道能否申请理赔，有的虽已申请理赔，但理赔款迟迟不能赔付到户。
（七）部门各自为战，配合不力，影响惠农政策的实施。当前开展的政策性农业保险主要涉及财政、农业、林业、畜牧、民政、保险等部门，县级政府为牵头单位，但实际操作中，存在部门不作为现象。保险公司上报的种植业保险、养殖业保险以及“两属两户”的房屋保险，本应由农业部门、林业部门、民政部门调查核实盖章确认，但相关部门往往不调查核实，就盖章确认；宣传推动、理赔统计等工作，各部门都存在互相推诿，置之事外的现象。
二、建议
（一）因地制宜确定险种。由于地理环境的差异，各地农业种植品种也有很大的差异性，在确定政策性保险险种时，不能以省为单位采取一刀切，要以县为单位确定险种，对种植面积太小的品种不应纳入保险险种，如有的山区县绝大多数农户水稻种植面积在一亩以下，有的一个乡镇才种植几十亩水稻，类似现象就应该取消水稻等种植业政策性保险，开设一县一品的特色政策性保险险种，既可维护当地农民的种植习惯，又可提高农民的生产积极性，把农业生产的风险降到最低程度。
（二）充分体现农民意愿。无论何种政策性保险都应尊重农民意愿，要大力做好宣传工作，在农民愿意参加保险的基础上，做到“愿保尽保”，依法保护农民参保的积极性。对农民不愿参保的不得强制执行，也不能采取村集体或村干部垫付保费的虚假投保办法，不能给他人留下可乘之机，让惠农政策真正惠及农民。
（三）适度提高赔付比例。就目前开展的水稻、农房等政策性保险而言，赔付比例较低，如水稻损失100%，每亩也仅能赔付200元，除去种子、农药及其它管理费用，收入仍为零，每亩还得赔上3.5元的保费；农房保险每户最高只能赔付3000元（按3间房计算），3000元连半间房也建不起来。面对如此低的赔付款，一旦发生自然灾害，依靠理赔款，农民的基本生活困难仍无法解决。
（四）建立多种保障机制。政策性农业保险是农村社会保障机制之一，要不断完善农村社会保障体系，在一些地方还可以开展建立保险基金等多种形式的保障机制，也就是政府每年将上级的补贴资金与地方配套资金进行捆绑后，建立农业保障基金，每当发生自然灾害或重大疫情后，从农业保障基金中直接对受灾户进行补偿，保障基金不足部分由当地财政解决，保障基金剩余部分可转入下一年度使用，让政府补贴资金发挥最大效益，让农民在遭遇自然灾害后能真正体会到惠农政策带来的温暖。
（五）建立部门职责管理机制。为发挥政府部门在政策性农业保险工作中的主导作用，县政府应牵头建立政策性农业保险管理机制，明确各相关部门职责范围，量化各部门工作任务，将各部门工作完成情况纳入年度工作考核范围，作为部门评优评先的依据，以确保政策性农业保险的宣传、发动、理赔等各项工作能更好地落实到位。
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