养老金一直是老百姓比较关注的话题，大家最近应该在很多地方看到了人社部和财政部联合发布的《关于2023年调整退休人员基本养老金的通知》，确定2023年养老金上调3.8%，那这个上调3.8%到底是什么意思呢？具体怎么计算？如果养老金不够用怎么补充养老金？

一、养老金上涨幅度怎么计算？

在判断上面那个问题之前，我们先了解一下养老金的涨幅是怎么计算的？

养老金涨幅的计算公式为：(定额调整上涨金额+挂钩调整上涨金额+适当倾斜调整上涨金额)/2022年12月基本养老金。

那公式中的每个部分分别代表什么呢？

1、定额调整，是指同一个省份的退休人员无区别都统一上涨一个同样的金额。

2、挂钩调整，与退休人员本人缴费年限或工作年限、及基本养老金水平挂钩，体现差异，多缴多得、长缴多得。也就是说，谁的工龄长，谁的养老金水平高，相对上涨金额会高一些。

3、倾斜调整，高龄退休人员和艰苦边远地区退休人员，会适当多涨一些养老金。

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上边的说明可能有些抽象，举个例子更直观地和大家解释一下：

比如老李，今年75岁，工龄30年，养老金4500元。老李所处地区的养老金调整方案是：定额调整50元，缴费年限每满1年增加1.5元，养老金挂钩增加1.5%，高龄退休人员倾斜调整20元。

则他可以上涨养老金为50元+30年×1.5元+4500元×1.5%+20元=182.5元，182.5/4500=4.1%，即涨幅为4.1%。

经过上面的分析，大家也应该明白了开始的说法是有误的，并不是那么简单计算的，每个人的情况不同，工作时间不同，所处地区不同等，具体上涨多少也会因人而异。

那养老金肯定有高就有低，如果退休后养老金不够用怎么办呢？

二、商业养老金险是什么？

养老金在上涨，但是生活成本也在上涨，养老金的购买力在下降，所以就算养老金在上涨，对有的人来说，养老金可能还是不能很好地满足未来的养老需求，需要一些补充，那有什么途径可以用来补充养老金呢？

梧桐君觉得商业养老年金险是一个很不错的选择。可能有的人没了解过，不知道它是什么？下面梧桐君先简单介绍一下：

商业养老年金险是指投保人或被保险人趸交或期交保费，保险公司则可以被保险人生存作为条件，按照年、半年、季或者月给付保险金，一直到被保险人身故或者保险合同期满为止。

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而且，商业养老年金险有很多优势：

首先，当然是可为养老提供更充足的准备。

该险种绝大部分是对所缴纳的保费一点一点地进行累积生息，有的含有万能账户，返还的年金（如果不取出）会在万能账户里累积生息，二次增值，一直积累十几年甚至几十年。

到年老的时候，这笔养老金数额是相当可观的，可在退休时定期领到一笔钱，作为养老补充。

其次，可抵御利率下行风险。

近年来，理财投资形势不太好，利率下滑，而含万能账户的养老年金保险有保底利率和结算利率，不管经济环境如何变化，都能获得保底收益。

三、那配置商业养老年金险的时候需要注意些什么呢？

首先，要看清楚投保的年龄范围限制，一般在40岁之前配置更有优势；

其次，要特别注意是否能够保证领取，即如果发生不测，没有领够年份，能否赔付给受益人；

最后，还要看起投门槛是多少，评估费用是否在自己的承受范围内，根据自己的经济状况和财务目标，挑选适合自己的。

养老金虽然有很多优点，但是也有一些缺点，比如流动性较差，回本时间可能比较长，后期收益才能体现出来。所以要权衡利弊，判断自己是否需要、以及是否能够负担的起，根据自身状况，理性选择自己是否适合投保该险种，以及有多少预算可以投入，使得自己以后获得保障，而非为现在徒增负担。